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证券时报记者 刘敬元

专属生意养老保障居品连接交出较好的投资收货单。

据证券时报记者统计，27只专属生意养老保障居品中，2024年持重账户收益率在2%～4.07%区间，逾越账户收益率在2.5%～4.12%区间。其中，七成居品结算利率在3%及以上水平。

随寿险居品预定利率诊疗等情况，保障公司近两年对专属生意养老保障居品更新换代较多。

27只居品结算利率公布

截止日前，至少有27只专属生意养老保障居品公布了2024年结算利率，结算利率可视作念客户实质收益率。其中，持重账户结算利率在2%～4.07%，平均值3.18%，中位数为3.1%；逾越账户收益率在2.5%～4.12%，平均数和中位数均为3.3%。

全体上，有七成居品结算利率皆在3%及以上水平。据证券时报记者统计，27只居品中，两类账户结算利率皆在3%及以上的居品有19只。分账户看，持重账户收益率在3%及以上的有20只居品；逾越账户收益率达到3%及以上的有25只居品。

有4只居品结算利率达到4%以上。其中，国民养老的国民共同豪阔、国民共同豪阔B款的持重账户利率为4.07%、逾越账户利率为4.12%，新华养老的盈佳东谈主生、盈佳东谈主生（智享版）持重账户利率为4.05%、逾越账户利率为4.1%，差异位居两类账户结算利率的前两位。

此外，恒安程序养老信天翁·起程、新华保障超卓优选发扬也较好，这2只居品持重账户和逾越账户结算利率均达3.5%及以上。

收益率全体下行

从过往几年看，专属生意养老保障结算利率安静走低，2024年全体延续这一趋势。

据证券时报记者统计，有可比数据的16只居品中，10只居品2024年的持重账户收益较2023年下落，11只居品逾越账户收益同比下落。

此类居品频年收益区间为：2021年7只居品，持重账户结算利率为4%～6%，逾越账户结算利率为5%～6.1%；2022年13只居品，持重账户结算利率为4.0%～5.15%，逾越账户结算利率为4.5%～5.7%；2023年16只居品，持重账户结算利率为2.1%～4.15%，逾越账户结算利率为2.5%～4.25%；2024年27只居品，持重账户结算利率为2%～4.07%，逾越账户结算利率为2.5%～4.12%。

新址品

保底利率降至2%及以下

近两年，在寿险业预定利率下调等商场成分影响下，专属生意养老保障居品也出现密集停售和更新换代。一个变化在于，新址品的“最低保证利率”（或称“保底利率”）有所下调，保底利率最高值已降至2%。

据证券时报记者统计，现在在售的15只专属养老居品中，持重账户最低保证利率有2只为1.5%、13只为2%。这意味着，保底利率从居品出现之初最高的3%降至2%；逾越账户保底利率在0～0.75%，保底利率最高值从1.2%降至0.75%。

需要明确的是，保底利率低不代表实质收益低，保底利率更高也不一定代表实质收益就更高。一位险资投资东谈主士曾向证券时报记者先容，在资金投资运作经由中，保底收益会对资金投向变成一种遏抑，过高的保底利率会边界投资策略，无意概况给客户带来更高的始终答复。

从实质情况看，大部分居品的结算收益好于最低保证利率。其中，整个在售居品的逾越账户2024年收益率皆比保底利率高2.5个百分点以上；多只居品逾越账户保底利率为0，但实质收益在3%以上。从持重账户看，国民养老国民共同豪阔B款、新华养老盈佳东谈主生（智享版）的持重账户收益率也比保底利率高2个百分点以上。

也突出只已停售居品持重账户2024年按保底利率来结算收益。例如，太平养老的安居乐业福享金生，持重账户的结算利率即为最低保证利率3%，这亦然此类居品保底利率的最高水平。此外，泰康东谈主寿的泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B款的持重账户结算利率为2.85%，祥瑞养老的祥瑞富民宝持重账户结算利率为2.5%，均与最低保证利率一致。

保障公司在公告居品停售时默示，在有关居品停售后，仍会按照已收效保障条约商定，为客户提供保障保障和后续办事。这意味着，已购买的专属生意养老保障居品即使停售，也不影响条约商定的保底利率和后续收益职权。例如来说，此前购买了东谈主保寿险福寿年年、太平养老安居乐业福享金生、国民养老国民共同豪阔的客户，仍不错捏续享受持重账户保底利率3%的待遇。

收益持重交费生动

专属生意养老保障居品是保障业2021年改换推出的一类居品。从阵势上看，专属生意养老保障居品以养老保障为地点，“养老”专属性强，期限为终生或始终，居品分为“积聚期”和“领取期”两个阶段，客户退休后不错运转领取。积聚期收益为“保证+浮动”模式，交费样式除传统的趸交、期交以外，还有“不如期追加”样式。居品包袱除养老年金外，还提供失能照看及疾病全残保障。

专属生意养老保障是养老第三撑捏的要点保障类型，有关居品基本皆参加了个东谈主待业金居品目次。

这意味着，淌若从个东谈主待业金账户购买，能享受抵税优惠。相较其他纳入个东谈主待业金的保障居品，专属生意养老保障居品的收益有一定弹性，交费更具生动性。养老险公司东谈主士称，专属生意养老保障具有一定计策性，保障公司对此类居品皆很好奇，和会过多种路线力图持重和致密的收益。

业界东谈主士觉得，专属生意养老保障正收益的始终“复利”式积聚，将使得账户资金持重升值，为风险偏好持重的客户提供了相宜的积聚待业金的样式。

现在，推出专属生意养老保障的保障公司已增至17家，包括6家大型寿险公司，7家养老险公司欧洲杯2024官网，以及工银安盛东谈主寿、农银东谈主寿、交银东谈主寿、中信保诚东谈主寿在内的4家银行系公司。